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央行調查:三成城鎮家庭兩套房 戶均資產317.9萬

《中國經濟周刊》記者 賀詩 | 北京報道

4月24日,中國人民銀行調查統計司城鎮居民家庭資產負債調查課題組發布《2019年中國城鎮居民家庭資產負債情況調查》(下稱“《調查》”),調查的取樣對象為全國30個?。ㄗ灾螀^、直轄市)的3萬余戶城鎮居民,該調查對全國城鎮居民的資產、負債及相關問題進行了匯總和分析。

“住房”是《調查》中最高頻的詞匯之一,“住房占家庭資產比近七成”“住房擁有率為96.0%”“剛需型房貸家庭債務風險突出”等調查結論也引發了網友熱議。

2009年熱播的一部電視劇《蝸居》,道盡都市人買房辛酸事。10多年過去了,從央行發布的《調查》仍不難看出,在一個普通城鎮家庭,房子占據了多么重要地位。

攝影:《中國經濟周刊》首席攝影記者 肖翊_副本

攝影:《中國經濟周刊》首席攝影記者 肖翊

城鎮家庭96%有房,住房占資產比例近7成

《調查》中特別說明,從當前掌握的資料看,這是國內關于城鎮居民資產負債情況最為完整、詳實的調查之一。

其中,關于城鎮家庭住房的相關數據引發關注。

《調查》顯示,我國城鎮居民家庭資產以實物為主,住房占總資產比例接近七成,占實物資產的74.2%,戶均住房資產187.8萬元。

住房擁有情況相對均衡。城鎮居民家庭的住房擁有率為96.0%,有一套住房的家庭占比為58.4%,有兩套住房的占比為31.0%,有三套及以上住房的占比為10.5%,戶均擁有住房1.5套。

業內人士分析,《調查》公布的數據似乎表明,不僅城鎮居民的家庭財富被房子深度捆綁,城鎮剛需住房也已接近飽和。既然市場已近飽和,為何在國內大多數城市,房價多年來都處于上漲狀態?

城市經濟學者、重慶城市管理職業學院副教授彭征認為,中國仍處于城市化進程中,“每年仍有大量的人進入城市生活甚至常住,因此,現階段來看,在大多數城市,房價下跌依然很難。”

以重慶為例,2016年至2019年,該市主城區常住人口平均每年以超過20萬人的速度增加。

彭征分析,目前看來,購房仍是大多數人能接觸到最好的抵抗通脹的渠道,“如果10多年前在一線城市買房,時至今日,房價應該漲了近十倍,普通人很難接觸到比房子更保值增值的理財產品。”

《調查》顯示,擁有商鋪等經營性資產家庭的戶均總資產是沒有經營性資產家庭的3.4倍,經營性資產是家庭資產差距大的重要原因。

彭征認為,這項統計數據說明,人們有了更多財富,依然傾向于買房,“普通家庭先考慮住房,較為富裕的家庭有了住房就買商鋪,這同樣是讓資產保值增值的主要手段。”

《調查》還提及了城鎮居民的家庭負債。中國城鎮家庭負債結構相對單一,房貸為家庭負債的主要構成。43.4%的家庭有住房貸款,在有負債的居民家庭中,76.8%的家庭有住房貸款,戶均家庭住房貸款余額為38.9萬元,占家庭總負債的比重為75.9%。

《調查》顯示,剛需型房貸家庭的債務風險突出。有房貸家庭的資產負債率、金融資產負債率和月償債收入比分別為16.5%、101.5%和29.0%,債務風險明顯高于平均水平。其中剛需型房貸家庭的這三項指標分別為24.2%、151.3%和33.0%,均為所有群體中的最高值。

彭征認為,“買房成家”的觀念在當今社會依然是很多人的認知,“比如公租房,很好地解決了部分人群的居住問題。但大多數住進去的人,還是在考慮買一套自己的房子。”

中青年群體負債壓力大,債務風險較高

《調查》還顯示,中國城鎮居民家庭戶均總資產317.9萬元,資產分布分化明顯。

317.9萬這個數字超出了不少網友的認知。有網友說,這只是平均數,平均數往往存在“被平均”的可能。

有網友戲稱,“姚明和潘長江的平均身高超過1.9米,但實際上,大多數國人的身高僅為1.7米。”

《調查》顯示,總資產最高20%家庭的總資產占比為63.0%,其中最高10%家庭的總資產占比為47.5%,而最低20%家庭僅占2.6%。這也意味著資產分布并不均衡,平均數體現的意義并不算大。

相比平均數,中位數更貼近實際?!墩{查》數據顯示,城鎮居民家庭總資產的中位數是163萬元,幾乎只有平均值的一半。而且這些資產中主要是房產,變現能力并不強,居民實際可支配財富并沒有這么多。

將家庭資產扣除負債,得到的凈資產更能真實地反映居民家庭的財富水平?!墩{查》數據顯示,中國城鎮居民家庭凈資產均值為289.0萬元,家庭凈資產中位數為141.0萬元。

另外,《調查》顯示,區域間的家庭資產分布差異顯著,經濟發達地區的居民家庭資產水平高。

分經濟區域看,東部地區明顯高于其他地區。東部地區居民家庭戶均總資產為461.0萬元,分別高出中部、西部、東北地區197.5萬元、253.4萬元和296.0萬元。東北地區居民家庭戶均總資產最低,僅占東部地區居民家庭的三分之一左右。

分省份看,家庭資產最高的三個?。ㄗ灾螀^、直轄市)為北京、上海和江蘇,最低的三個?。ㄗ灾螀^、直轄市)為新疆、吉林和甘肅。其中,北京居民家庭戶均總資產約為新疆居民家庭的7倍。

《調查》還特別指出,有三類群體的金融風險值得注意,除上文提及的剛需型房貸家庭外,還包括中青年群體和老年群體。

中青年群體負債壓力較大,債務風險相對較高。戶主年齡在26至35歲的居民家庭債務參與率、戶均債務規模、資產負債率、債務收入比都要高于其他家庭。中青年家庭由于面臨購房、子女教育等多方面的支出壓力,負債現象更為普遍,債務負擔相對較重,償債壓力相對較大。

老年群體投資銀行理財、資管、信托等金融產品較多,風險較大?!墩{查》顯示,戶主年齡為65歲及以上居民家庭投資銀行理財、資管、信托產品的均值為23.9萬元,是總體平均水平的1.4倍,遠高于其他年齡段水平。

責編 | 陳棟棟

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